Подождите, пожалуйста!
Идёт загрузка страницы...

Досрочное погашение ипотечного кредита

Досрочное погашениеДосрочное погашение ипотеки, применительно к российскому рынку — явление довольно распространенное. Данному положению, как отмечают аналитики, способствует ряд факторов. Во-первых, менталитет российских граждан таков, что в отличии, например, от жителей США, они всячески стараются избежать долговых обязательств и жизни «в долг». Во-вторых, для нашего населения характерна неуверенность в стабильности своих доходов в долгосрочной перспективе, в связи с чем, часто берутся кредиты на более длительный срок, чем он на самом деле необходим. В данном случае заемщик как бы перестраховывается. Таким образом, получается, что чем длиннее срок кредитования, тем больше вероятность досрочного погашения ипотеки, так как в такой ситуации выгода от экономии на процентах наиболее очевидна.

В связи с вышесказанным, каждому заемщику, оформляющему ипотеку, необходимо как можно внимательнее изучить все положения договора о предоставлении кредита, так как довольно часто положения о досрочном погашении ипотеки, например, указаны мелких шрифтом. Наиболее частый случай, когда необходимо досрочное погашение - ипотека для молодых, поскольку вполне значительное повышение уровня доходов в недалеком будущем.

Вместе с тем, если заемщику, благодаря досрочному погашению ипотеки экономящему на процентах, то банки досрочное погашение не приветствуют, т.к. оно несет дополнительные риски, что обуславливается рядом причин. Во-первых, банкам целесообразнее осуществлять планирование кредитного портфеля заранее. Во-вторых, досрочное погашение, как правило, снижает степень доходности ипотечного продукта.

Возможность досрочного погашенияВ связи с этим, банками разработан ряд мер, ограничивающих возможность заемщика досрочно погасить предоставленный ему кредит. В качестве таких дестимуляторов банки могут использовать мораторий на досрочное погашение. Ипотека без возможности досрочного погашения может быть выдана на более привлекательных условиях. Также одним из условий досрочного погашения кредита может стать ограничение минимальной суммы досрочного погашения.

В настоящее время в российских банках сроки моратория в среднем составляет от 3 месяцев до 1 года. Некоторыми банками срок моратория определяется в индивидуальном порядке в зависимости от суммы кредита.

Кроме того, банками осуществляется ограничение минимальной суммы погашения по кредиту, как правило, в российских банках она составляет $1000 или ее эквивалент в рублях, евро.

Однако, более широко в качестве меры сдерживающей объемы досрочного погашения по кредитам, банками используется штраф. Как правило, штраф устанавливается за досрочное погашение ипотеки в течение определенного периода, чаще всего на срок до 12 месяцев. Размер штрафа определяется в процентах от суммы досрочного погашения и варьируются в пределах 2%-5%.

Как показывает практика, даже несмотря на штрафы, заемщику выгодно досрочное погашение ипотечного кредита. Но при этом надо учитывать срок, в который осуществляется погашение, а также вид платежей по кредиту. Так, если выплаты по кредиту производятся посредством аннуитетных платежей, то практически все проценты по нему выплачиваются в первую половину срока кредитования, в связи с чем досрочное погашение по истечении этого срока практически не несет никакой экономии.

Раннее погашениеСтоит отметить, что в определенных случаях имеет место досрочное погашение ипотеки по инициативе банка-кредитора. Это возможно, например, в тех случаях, когда заемщик недобросовестно исполняет свои обязанности, предусмотренные договором кредитования, или же полностью прекращает выплаты по кредиту, оказавшись неплатежеспособным. В данном случае необходимость досрочного погашения ипотеки возникает вне зависимости от желаний заемщика. Еще одной причиной досрочного погашения кредита по инициативе банка выступает наступление страхового случая. Если происходит что-либо, являющееся страховым случаем, то страховая компания должна погасить кредит полностью или частично.

Таким образом, возможность досрочного погашения кредита необходимо определять с учетом конкретных обстоятельств. Однако, в любом случае, заключая договор ипотечного кредитования, на данный его пункт необходимо обратить особое внимание.



Комментарии
ipobroker
01.06.08 02:48
досрочное погашение кредита - очень интересная вещь.


Добавить комментарий

Ник:
Контакт
Комментарий
Вычислите выражение на картинке
Вычислите
 
Прочитать последнии статьи: